隨著生活質量的提高，越來越多的人超前消費，導致信用卡逾期的人也是越來越多，年初又爆發了疫情，致使更多的人減少的收入，想著用信用卡維持，卻沒有資金收入一步一步就逾期了，對此銀行也是能夠理解，為了挽回銀行方面的壞帳率，信用卡還不上可享受各大政策扶持，銀行挽救負債人計劃已經刻不容緩！
一、我們首先來了解下什么是停息掛賬？
停息掛賬俗稱“個性化分期還款”，，在后續的還款日期中因個人原因沒有按期歸還貸款的本息，銀行出于管理的需要，暫停了按期計息的賬務處理，將所欠款項的余額及利息掛賬，等待以后再作處理。通常進行停息掛賬說明已經經過催收的環節，催繳無果，銀行不得已只能停息掛賬。
二、我們逾期的朋友想申請“停息掛賬”必須要知道的事情有哪些？我列舉了一下四點，大家可以先了解下
1：你具體銀行信用卡情況，你有幾張信用卡，每張卡多少額度、總負債
2：個人現階段情況：有多少錢，未來每個月有多少錢還款
3：每家銀行信用卡逾期多長時間，逾期時間處理步驟和策略不同
4：做出分析，先還哪家信用卡，
三、我們具體的分析逾期情況，我給大家簡單的梳理下講解下
1：逾期天數長短不同
一般都是逾期3個月以上才可以協商還款
2：四大行和商業銀行對比
四大行都不好協商或者是有息分期，關鍵看協商結果
3：催收人員
內催1：編制，權限上線60期
外催2：第三方催收，有績效考核，傭金三七開，外7銀3，權限6期
4：銀行為什么不同意協商還款
1：銀行不能盈利
2：質疑還款人能力不佳，二次逾期
3：沒有說清楚自己的問題/打錯電話了
4：還沒有逾期，不能協商還款,除了浦發銀行在沒有逾期的時候可以協商還款，其他銀行都沒有
四：停息掛賬的法律依據
根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第七十條規定，1：在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年。
1：生病住院、失業下崗、不可抗拒
2：持卡人有還款意愿
3：個性化分期還款協議最長期限不超過5年
六：停息分期的話術
首先我們要明白一個道理，銀行是沒有停息掛賬停息分期這個業務的，你打銀行客服電話申請停息你得到答案肯定是沒有這個業務的
首先致電銀行客服
“你好，美女/帥哥麻煩幫我查下我XX信用卡本金是多少錢，違約金是多少錢，利息是多少錢”語氣態度隨和、溫婉
客服：告知你本金是XX，違約金是XX，利息是XX
用戶：當時因為，失業，生病等原因逾期了，現在還不上錢怎么辦？（注意以下4點）
1：理由一定要合適的不可抗拒的，根據《商業銀行信用卡監督管理辦法》，個性化分期在特定條件下，持卡人無力償還才可以申請。
2：有時候需要證據，需要自圓其說
3：這個錢是你正常消費的，不能是用pos機套現出來的
4：讓客服給你意見，或者讓客服說出可以“停息掛賬這個業務”
當我們問完客服這個問題以后，客服一般會給出4個答案
1：拒絕 2：有息分期 3：停息分期 4：其他
我們先看客服為什么會拒絕我們？
1：逾期時間比較短
2：還能在你身上掙到錢
3：懶得理你，客服也是人心情也不好
4：銀行客服幫你辦理這個會占用他大量的時間，所以我們才會在之前說要注意態度，因為你的態度決定了他要不要幫你
應對客服拒絕我們的話術，我給大家總結了一個萬能的話術，供大家參考
首先，老規矩，你工號是多少，往下看跟大家介紹下為什么要工號
你們催收每天打電話，導致我父親精神都不好了，老毛病又犯了現在都住院了，正好我家里有個親戚是律師，今天去醫院看望我父親的時候，知道我逾期了告訴我，像我這種情況可以分期還款的吧，我確實是因為XX原因逾期了，現在沒有能力還款了，根據《商業銀行信用卡監督管理辦法70條規定》在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超過持卡人的還款能力，可以協商個性化分期還款的啊，你們銀行沒有這個業務嗎？
銀行客戶跟我們說可以協商有息分期，我們轉化為停息掛賬分期呢？我給大家總結了這個話術，僅供參考
1：除了你們銀行以外我還欠了其他銀行的錢，還有WD，私人借款，我現在想優先處理你們銀行的逾期，你們這么高的利息我怎么還啊，之前跟某某銀行協商的時候他們免除了我的違約金，利息也減免了，你能不能幫我申請下，利息和違約金就算了，我把本金分期還給你們可以嗎？畢竟欠你們銀行的也不多，我還起來壓力也小一點，我慢慢一個銀行處理
2：要是銀行不同意，這么高的利息和違約金我真的沒辦法處理，要不你幫我申請下先掛賬，別催收了，嚴重影響到我的生活，我先想辦法把其他銀行（只還本金）的先處理下，我在努力多找幾份兼職，在想辦法處理你們銀行，你看可以嗎
那我們跟客服嘴皮子都磨爛以后，客服就是油鹽不進，就是不同意協商還款怎么辦呢？
我們也可以申請強制分期，接著看
1：抓住銀行的違規點（暴力催收），打銀保監會的電話投訴，說明原因
2：打完投訴電話可以完全不用理會催收
3：停止往卡里還錢
4：注意態度，每天2-4次
另外有一個知識點給大家重點說下，我們有的朋友容易把催收電話跟銀行客服電話分不清，這個是非常要命的。大家不要相信催收的任何承諾，也不要被催收威脅，他們所作所為就是要讓你還錢。其他的他們什么都不管，相信催收的話，你日后只能拍大腿。
七：逾期了我們的電話應該怎么去接呢？
首先逾期是我們都不想發生的事，但是事情發生了，我們也應該去積極的面對，下面給大家整理了一些應對催收的話術，希望給大家一些幫助。
1：原則上可以不一直接，但是不能一直不接
2：我不是惡意逾期，我之前辦理銀行的資料都是真實填寫，我自己也主動和銀行有聯系，協商還款，但是我也要上班，也很忙，不可能每個電話都接到對吧
3：我想協商分期，如果你這邊有這個權限我們可以協商一下，如果你沒有這個權限，我會繼續與客服協商還款
4：不管催收態度是辱罵你，故意刺激你，我們一定要放平心態，告訴他我不是不還我是沒錢還，跟小催罵起來就是上當了
辦理停息掛帳是需要滿足條件的：
一、需要有穩定的還款能力，分期下來你每月是需要還款的，
二、需要有還款意愿，不能協商下來，你這個月還了，下個月你就不還那是不行的。
三、基本上大多數銀行都是需要逾期一個月之后，才能夠辦理停息掛帳的。
申請停息掛帳之后的好處：
好處一，停催收，不再面臨電話催收，短信催收，上門催收，
好處二，減輕每月還款的壓力，慢慢還清欠款，早日上岸。
好處三，每月逾期的利息跟違約金，不會再增加，債務不會越滾越大。
好處四，再不也不用提心吊膽的擔心被起訴，負相關的刑事責任了。
好處五，能夠安心地上班，安心的生活，制定人生目標一一實現。
最后，在法律允許的范圍下，你一定要想盡辦法掙錢，有錢才是一切還款的前提，不然協商下來也白搭?？傊贻p人欠債沒關系，也不需要害怕，就當是為自己的年少輕狂，為不懂事買單，誰沒年輕過？誰的人生都是一帆風順，不要放棄，人只要活著就有無限可能！
愿每個負債人都能早日走出債務泥潭，找到生活的希望。與君共勉！
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