最近，有多個網(wǎng)友咨詢：錢存在哪家股份制銀行更安全？從目前來看，錢存在12家股份制銀行都是安全的；如果一定要排出一個序列，我根據(jù)銀行公布的年報，對一些經(jīng)營安全性指標進行了對比，大家可以從下文中查看結(jié)果。

一、股份制銀行的總體情況

我國有12家股份制銀行，分別是招商銀行、興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中信銀行、中國民生銀行、中國光大銀行、平安銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行、浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行。

這12家股份制銀行的資產(chǎn)規(guī)模，僅次于工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行，而且監(jiān)管部門對12家股份制銀行的監(jiān)管也很到位，因此，它們抵抗風險的能力很強，幾乎沒有倒閉的風險，錢存在這12家股份制銀行里很安全。

二、安全性指標的比較情況

如果一定要對比出哪家股份制銀行更加安全，可以從貸款與存款的比率、資本與資產(chǎn)比率、負債與流動性資產(chǎn)比率、不良貸款與全部貸款的比率等4個方面對銀行經(jīng)營風險程度作個比較。但這4方面，對于非銀行從業(yè)人員來說，較為難懂。為了簡化指標的復(fù)雜性，讓大家通俗易懂地了解股份制銀行的安全性，我以股份制銀行公布的2020年年報數(shù)據(jù)作為依據(jù)，從如下3個方面對12家股份制銀行作個比較：

1.盈利能力

一家銀行能否長期地存在下去，最為關(guān)鍵的是看它是否能持續(xù)地盈利，也就是看它是否能持續(xù)地賺錢。只有盈利能力強的銀行，才能更好地更長久地存在。因此，對比銀行的安全性，首先要看的就是利潤水平。

從各家銀行公布的2020年年報的數(shù)據(jù)來看，招商銀行、興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行的凈利潤最多，分別為979.59億元、676.81億元、589.93億元。

股價制銀行凈利潤對比圖

2.不良貸款比率

使一家銀行倒閉的原因除了重大的突發(fā)性風險之外，最為重要的就是要控制不良貸款。不良貸款多，說明銀行經(jīng)營的風險大。當然，不能僅看不良貸款的絕對數(shù)，而要看不良貸款的比率。

例如，A銀行不良貸款是100億元，B銀行的不良貸款是80億元，我們不能簡單地說A銀行的經(jīng)營風險比B銀行高。因為A銀行的貸款金額很大，貸款余額是8500億元；而B銀行的貸款余額不大，僅3500億元。所以，要用不良貸款率（不良貸款余額÷全部貸款余額）來衡量銀行的經(jīng)營風險。

A銀行的不良貸款率為1.18%（不良貸款余額100億元÷貸款余額8500億元），B銀行的不良貸款率為2.29%（不良貸款余額80億元÷貸款余額3500億元），因此，因B銀行的不良貸款率更高，其經(jīng)營風險比A銀行高。

2020年，12家股份制銀行當中，招商銀行、平安銀行、興業(yè)銀行的不良貸款率最低，分別為1.07%、1.18%、1.25%。

股從制銀行不良貸款率對比圖

3.不良貸款撥備覆蓋率

銀行的不良貸款比率較高，是不是它應(yīng)對不良貸款的能力就弱呢？這不一定，還要看一項指標，那就是不良貸款撥備覆蓋度。當一家的貸款收不回來了，但這家銀行很有底氣地說：我不怕，我有錢來沖抵收不回來的貸款。這其中的錢就是商業(yè)銀行計提的貸款損失準備金。

銀行發(fā)放貸款有收不回來的風險。所以，銀行平常要計提一種準備金來應(yīng)對不良貸款收不回來的風險，這種準備金叫做貸款損失準備。那么，一個銀行到底該計提多少金額的貸款損失準備呢？監(jiān)管部門給銀行制定了貸款損失準備金的計提規(guī)則：

貸款損失準備金＝一般準備＋專項準備+特種準備

按現(xiàn)行的規(guī)定，銀行計提一般準備不低于年末貸款余額的1%；專項準備按關(guān)注類貸款余額的2%、損失類貸款余額的100%計提。;特種準備由銀行根據(jù)不同類別貸款的特種風險情況、風險損失概率及歷史經(jīng)驗，自行確定計提比例。

貸款損失準備金計提的越足，風險就越可控，銀行就越安全。那么，用什么來衡量貸款損失準備金計提的充足程度呢？這里就需要引入不良貸款撥備覆蓋率（也稱為撥備充足率）這個概念。不良貸款撥備覆蓋率是指商業(yè)銀行計提的貸款損失準備與不良貸款之比，該比率最佳狀態(tài)為100％，計算公式如下：

不良貸款撥備覆蓋率＝貸款損失準備金÷不良貸款余額＝（一般準備＋專項準備+特種準備）÷（次級類貸款＋可疑類貸款+損失類貸款）

從各家股份制銀行公布的2020年年報數(shù)據(jù)來看，招商銀行、興業(yè)銀行、平安銀行的不良貸款撥備覆蓋率最高，分別為437.68%、218.83%、201.40%。這說明了招商銀行、興業(yè)銀行、平安銀行應(yīng)對不良貸款的能力很強。

通過上述的分析，相信大家對于12家股價制銀行的經(jīng)營安全性指標都有了一個較為清晰的了解。當然，有了存款保險制度，不管錢存在哪家銀行，當該銀行破產(chǎn)時，每個客戶最多能直接獲賠50萬元（包含存款本金和利息），其余未直接獲賠的部分存款和利息可參與銀行破產(chǎn)的清算賠償。

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