最近，有多個網友咨詢：錢存在哪家股份制銀行更安全？從目前來看，錢存在12家股份制銀行都是安全的；如果一定要排出一個序列，我根據銀行公布的年報，對一些經營安全性指標進行了對比，大家可以從下文中查看結果。

一、股份制銀行的總體情況

我國有12家股份制銀行，分別是招商銀行、興業銀行、上海浦東發展銀行、中信銀行、中國民生銀行、中國光大銀行、平安銀行、華夏銀行、廣發銀行、浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行。

這12家股份制銀行的資產規模，僅次于工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行，而且監管部門對12家股份制銀行的監管也很到位，因此，它們抵抗風險的能力很強，幾乎沒有倒閉的風險，錢存在這12家股份制銀行里很安全。

二、安全性指標的比較情況

如果一定要對比出哪家股份制銀行更加安全，可以從貸款與存款的比率、資本與資產比率、負債與流動性資產比率、不良貸款與全部貸款的比率等4個方面對銀行經營風險程度作個比較。但這4方面，對于非銀行從業人員來說，較為難懂。為了簡化指標的復雜性，讓大家通俗易懂地了解股份制銀行的安全性，我以股份制銀行公布的2020年年報數據作為依據，從如下3個方面對12家股份制銀行作個比較：

1.盈利能力

一家銀行能否長期地存在下去，最為關鍵的是看它是否能持續地盈利，也就是看它是否能持續地賺錢。只有盈利能力強的銀行，才能更好地更長久地存在。因此，對比銀行的安全性，首先要看的就是利潤水平。

從各家銀行公布的2020年年報的數據來看，招商銀行、興業銀行、上海浦東發展銀行的凈利潤最多，分別為979.59億元、676.81億元、589.93億元。

股價制銀行凈利潤對比圖

2.不良貸款比率

使一家銀行倒閉的原因除了重大的突發性風險之外，最為重要的就是要控制不良貸款。不良貸款多，說明銀行經營的風險大。當然，不能僅看不良貸款的絕對數，而要看不良貸款的比率。

例如，A銀行不良貸款是100億元，B銀行的不良貸款是80億元，我們不能簡單地說A銀行的經營風險比B銀行高。因為A銀行的貸款金額很大，貸款余額是8500億元；而B銀行的貸款余額不大，僅3500億元。所以，要用不良貸款率（不良貸款余額÷全部貸款余額）來衡量銀行的經營風險。

A銀行的不良貸款率為1.18%（不良貸款余額100億元÷貸款余額8500億元），B銀行的不良貸款率為2.29%（不良貸款余額80億元÷貸款余額3500億元），因此，因B銀行的不良貸款率更高，其經營風險比A銀行高。

2020年，12家股份制銀行當中，招商銀行、平安銀行、興業銀行的不良貸款率最低，分別為1.07%、1.18%、1.25%。

股從制銀行不良貸款率對比圖

3.不良貸款撥備覆蓋率

銀行的不良貸款比率較高，是不是它應對不良貸款的能力就弱呢？這不一定，還要看一項指標，那就是不良貸款撥備覆蓋度。當一家的貸款收不回來了，但這家銀行很有底氣地說：我不怕，我有錢來沖抵收不回來的貸款。這其中的錢就是商業銀行計提的貸款損失準備金。

銀行發放貸款有收不回來的風險。所以，銀行平常要計提一種準備金來應對不良貸款收不回來的風險，這種準備金叫做貸款損失準備。那么，一個銀行到底該計提多少金額的貸款損失準備呢？監管部門給銀行制定了貸款損失準備金的計提規則：

貸款損失準備金＝一般準備＋專項準備+特種準備

按現行的規定，銀行計提一般準備不低于年末貸款余額的1%；專項準備按關注類貸款余額的2%、損失類貸款余額的100%計提。;特種準備由銀行根據不同類別貸款的特種風險情況、風險損失概率及歷史經驗，自行確定計提比例。

貸款損失準備金計提的越足，風險就越可控，銀行就越安全。那么，用什么來衡量貸款損失準備金計提的充足程度呢？這里就需要引入不良貸款撥備覆蓋率（也稱為撥備充足率）這個概念。不良貸款撥備覆蓋率是指商業銀行計提的貸款損失準備與不良貸款之比，該比率最佳狀態為100％，計算公式如下：

不良貸款撥備覆蓋率＝貸款損失準備金÷不良貸款余額＝（一般準備＋專項準備+特種準備）÷（次級類貸款＋可疑類貸款+損失類貸款）

從各家股份制銀行公布的2020年年報數據來看，招商銀行、興業銀行、平安銀行的不良貸款撥備覆蓋率最高，分別為437.68%、218.83%、201.40%。這說明了招商銀行、興業銀行、平安銀行應對不良貸款的能力很強。

通過上述的分析，相信大家對于12家股價制銀行的經營安全性指標都有了一個較為清晰的了解。當然，有了存款保險制度，不管錢存在哪家銀行，當該銀行破產時，每個客戶最多能直接獲賠50萬元（包含存款本金和利息），其余未直接獲賠的部分存款和利息可參與銀行破產的清算賠償。

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